不良率皮秒雷射價格｜台北皮秒雷射價格從4.13%飆升至19.54% 貴陽農商行發生瞭什麼？
原標題：不良率從4.13%飆升至19.54% 貴陽農商行發生瞭什麼？
（圖片來源：全景視覺）
經濟觀察報 記者 胡艷明 6月29日，中誠信國際發佈的一份跟蹤評級報告揭開瞭貴陽農村商業銀行（下稱“貴陽農商行”）不良貸款率飆升的境況，並引發市場關註。
根據評級報告顯示，貴陽農商行不良貸款率從2016年末的4.13%猛增至2017年末的19.54%；資本充足率從2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一級資本充足率則降至-1.41%；不良貸款撥備覆蓋率從161.25%下降至34.15%。
對於該行不良貸款率猛漲的原因，評級報告指出，為貫徹監管部門降低不良貸款偏離度的要求，2017年末將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計算，導致年末不良貸款激增。“貴陽農商行這個現象（不良率19.54%）很正常，（將逾期90天以上貸款計入不良）是我們要求入賬的。”7月5日，貴州銀監局辦公室工作人員回復記者稱。“中誠信對貴陽農商行的報告是一個常規的跟蹤評級，資產質量是一個普遍性的問題，我們暫時不接受媒體采訪。”貴陽農商行辦公室人士對記者回應稱。“我們現在情況是向好的、風險可控的，下一步我們會按照銀保監會化解金融風險三年攻堅戰的要求來完成逾期90天以上貸款的清收處置任務。”
不良率暴增
根據評級報告，中誠信將貴陽農商行的主體信用等級由AA-下調為A+，評級展望為穩定；並將其2015年7億元、2016年5億元二級資本債券的信用等級由A+下調為A。
貴陽農村商業銀行於2011年12月23日正式開業，是在南明、小河、白雲農村信用合作聯社和雲巖農村合作銀行四傢農村中小法人金融機構基礎上合並組建而成。
評級報告顯示，貴陽農商行不良貸款率從2016年末的4.13%飆升至2017年末的19.54%；相應的，不良貸款撥備覆蓋率從 161.25%下降至34.15%；資本充足率由11.77%下降為0.91%，核心一級資本充足率則降至-1.41%。
根據原銀監會公佈的數據顯示，截至2017年年末，商業銀行不良貸款率為 1.74%，資本充足率為13.65%，一級資本充足率為10.75%；農商行方面，不良貸款率為3.16%，資本充足率為13.30%。貴陽農商行2017年的資台北picocare皮秒雷射｜台北picocare皮秒雷射推薦本、不良指標與行業平均水平相差甚遠。
對於該行不良貸款率猛漲的原因，中誠信評級報告指出，為貫徹監管部門降低不良貸款偏離度的要求，2017年末將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計算，導致年末不良貸款激增。
相應的，不良率激增牽連撥備覆蓋率和資本充足率。對於該行資本充足率暴跌的原因，評級報告提到，不良貸款攀升導致貴陽農商行貸款損失準備缺口達51.75億元，2017年末核心一級資本凈額為-7.28億元，該行發行的二級資本債合計12億元計入後，年末資本凈額為4.71億元。
從行業分佈來看，截至2017年底，貴陽農商行不良貸款餘額排名前四的行業，分別是批發零售、制造業、房地產、建築業，餘額分別達到44.64億元、11.71元、6.07億元、3.16億元，不良率為 32.85%、43.4%、8.79%、8.36%。
評級報告指出，從貸款集中度風險看，由於資本凈額大幅下降，截至2017年末，該行最大單一貸款、最大十傢貸款在資本凈額中的占比分別達到153.57%、1002.59%。
“隱形不良”暴露
經濟觀察報記者翻看貴陽農商行在銀行間市場披露的信息報告發現，2016年年報、2017年一季度、上半年、三季度信息披露報告中，均對資產質量狀況作出說明，公佈瞭“資本充足率”、“不良貸款率”等指標，但今年4月份公佈的2017年年報和2018年一季度報告沒有這兩項指標信息。
不過，貴陽農商行2017年財報披露，截止2017年底，該行在正常業務中發生法律訴訟784筆，涉及金額42.7億元，並公佈影響較大的前五戶不良貸款案件的具體情況，合計金額約5.3億元。
對於資產質量大幅下滑的原因，中誠信國際評級報告中稱，一方面，宏觀經濟持續低迷，受地區經濟發展下行、鋼鐵產能過剩、民營擔保公司代償能力不足、房地產市場泡沫加大，中小微企業經營壓力不斷增加；另一方面，貴陽農商行前期對信貸業務管理較為粗放，客戶經理隊伍整體業務素質偏低，分支機構審批權限過大，且總行政策指導不明晰等內部管理問題，也導致其資產質量大幅下滑。
天風證券銀行業分析師廖志明認為，貴陽農商行不良資產暴露或與其董事長更替有關。2016年9月20日，貴陽市紀委網站公佈，貴陽農村商業銀行原黨委書記、董事長索美英嚴重違紀被開除黨籍和公職。兩天後，也即9月22日，貴州銀監局官網發佈“核準王大鳴貴陽農商行董事及董事長的任職資格”的批復。
新董事長上任之後，存量問題貸款風險集中暴露，2016年末，貴陽農商行逾期貸款餘額達113億元，比年初大幅增加54.91億元，逾期貸款率由上一年末的 20.28%上升至34.01%。
不過，拉長時間線來看，根據中誠信國際在近幾年提供的跟蹤評級報告顯示，在逾期貸款率這一指標上，貴陽農商行在近年一直比較高。2016年的評級報告中，也指出瞭逾期和關註類貸款潛在的風險問題——“逾期貸款餘額達113.05億元，占比34.01%，逾期90天以上貸款占比為25.75%，隱性不良貸款規模較大。此外，該行2016年末關註貸款餘額為119.27億元，在總貸款中的占比中和皮秒雷射｜中和皮秒雷射推薦高達35.88%，由於此類貸款在經濟走弱時較易轉化為不良資產，需密切關註其遷徙趨勢。”
評級報告同時指出，不良貸款餘額在今年一季度有一定程度的下降，餘額由年初的78.43億元降至58.97億元，降幅達24.81%；不良率也下行5.68個百分點至13.86%；撥備覆蓋率方面，因2017年大力處置不良的過程消耗瞭大量撥備，撥備覆蓋率年底僅為34.15%，2018年第一季度回升至42.42%。
貴州銀監局數據表示，截至2017年末，貴州省金融機構人民幣各項存款餘額為26088.89億元，同比增長9.8%；金融機構人民幣各項貸款餘額為20,860.34 億元，同比增長16.8%。同期，貴州省銀行業不良貸款餘額為550.66億元，同比增長70.99%，不良貸款率為2.63%，同比上升0.77個百分點。
不良認定標準趨嚴
此前，行業已有關於不良監管口徑收緊的消息。由於銀行在評估貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關註、次級、可疑和損失五類，後三類合稱為不良貸款。但是，由於不良認定標準相對主觀，國內商業銀行在貸款質量認定上的標準並完全不統一，有銀行采取嚴苛的標準，早將逾期90天以上貸款計入不良貸款，但也有銀行在不良貸款認定上較為寬松。
廖志明認為，資產質量不能隻看不良貸款率，逾期貸款率是更重要的指標，更加客觀。2017年原銀監會“三三四十”檢查中關註不良貸款偏離度問題，強監管之下不良認定標準大幅嚴格。
此前有消息稱，監管層對逾期90天以上但未列入不良貸款的監管口徑進一步收緊，並重點檢查資產分類，要求屬於銀保監會直接監管的國有銀行、股份制銀行，在今年6月30日之前，將全部逾期90天以上的貸款計入不良，地方銀行則視各地實際情況給予一定緩沖期。
不過，整體來看，農商行的資產質量在近年來的確有所下降。2017年一季度以來，銀行業整體資產質量持續改善，但是從分類型銀行數據來看，主要是國有銀行和股份制銀行在改善，而農商行的不良率卻是一路攀升的。廖志明認為，相比上市銀行，農商行普遍公司治理水平較低，風控水平不高，不良認定標準較松，因而受不良監管趨嚴影響較大。
他同時表示，沒有必要因貴陽農商行之個例就擔心上市銀行資產質量顯著惡化，資產質量企穩之趨勢較為明確。貨幣與信貸政策已悄然微調，預計當前偏緊的信用環境將有所改觀，去杠桿的節奏更加溫和，對經濟的負面影響將減弱，且政策微調穩增長利於緩解市場對經濟的悲觀預期。
國泰君安銀行分析師邱冠華認為，貴陽農商行不能代表農商行，“從Wind可獲取的29傢農商行數據看，平均逾期貸款率為3.32%，貴陽農商行則高達25.82%，初步判斷貴陽農商行的資產質量是顯著差於農商行平均水平的。”
不過，中金公司銀行研究團隊認為，貴州農商行的情況並非個例，目前多重因素推動地方金融機構風險暴露。“近年來對地方政府融資渠道的整頓和社融增速的嚴控使得高杠桿的區域不良暴露增加，監管在貸款分類和非標回表等方面更加嚴格，以及強監管環境下會計師事務所、評級機構等中介機構更勤勉盡責等多個原因將加速地方金融機構風險的暴露。此外，技術的進步拉大瞭銀行間經營能力的差距，小型金融機構業務的收益水平將被大中型機構逐漸拉開。”
中金公司團隊認為，簡單的資本註入不能解決地方金融機構競爭力薄弱的根本問題。長遠而言，小型金融機構需要紮根零售和小微企業客戶以提高資產定價能力，減少集中度風險；通過引入外部資源的方式補齊技術短板；進一步加強公司治理水平、穩健獨立經營。返回搜狐，查看更多
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